住宅ローンを借りる際に気になるのは一体年収の何倍まで借りて良いか、という点かもしれません。もちろん少なければ少ないほどいいのは間違いありませんが、とはいえ住宅購入が一生に一度の買い物だとすると多少は無理したくなるのが人情です。

では当サイトでも人気のauじぶん銀行のシミュレーションで借入可能額を調べてみるとこうなります。

・年収４００万円／変動金利／期間３５年　：　３１，０００，０００万円＝７．８倍

・年収４００万円／１０年固定金利／期間３５年　：　２９，９００，０００万円＝７．５倍

金利によって多少の差はあるものの、「およそ８倍」であることが分かります。

次に楽天銀行のフラット３５のシミュレーションではこうなります。

・年収４００万円／３５年固定金利／期間３５年　：　３８，７８０，０００万円＝９．７倍

こちらはグンと増えて「およそ１０倍」です。とすると少しでも多く借りたい人はフラット３５が有力な選択肢となりそうです。

しかし当然のことながら、これは借りすぎですね。では一体いくらまでならＯＫなのでしょうか？

よく言われるのは「年収の５倍まで」という目安です。

これは例えば金利１％×３５年の住宅ローンを考えた場合、住宅ローンの返済負担が年収の２０％程度に収まるからですね。

年収の２０％ということは、４００万円なら８０万円。１２で割って毎月６万７，０００円。確かにこれなら家賃と比べても大きく増加することはなさそうです。

というわけで当サイトとしても「住宅ローンは年収の５倍まで」という目安を支持したいと思いますが、では具体的に住宅ローン利用者の方々の借入金額はどうなっているのでしょうか？

国土交通省の「住宅市場動向調査（２０１７年度）」をチェックするとこうなっています。

・注文住宅　：　平均世帯年収６９８万円／住宅ローン３，０８４万円＝４．４倍　

・分譲戸建て　：　平均世帯年収７０１万円／住宅ローン２，８２７万円＝４．０倍　

・分譲マンション　：　平均世帯年収７９８万円／住宅ローン２，３９６万円＝３．０倍　

・中古戸建て　：　平均世帯年収６６８万円／住宅ローン１，５４０万円＝２．３倍　

・中古マンション　：　平均世帯年収６３２万円／住宅ローン１，１６６万円＝１．８倍　

つまり「１．８倍〜４．４倍」ということで、あくまで平均値ではありますがイメージよりもかなり低いですね！その点でも「５倍まで」というのは現実的な目安となりそうです。

ちなみに上記調査結果の年収倍率が思ったより低い理由はそれぞれ頭金＝自己資金が相当あったことが要因ではないかと思いますが、具体的な自己資金の額はこういう調査結果になっています。

・注文住宅　：　１，２５０万円　

・分譲戸建て　：　１，０１４万円　

・分譲マンション　：　１，７９６万円　

・中古戸建て　：　１，３１８万円　

・中古マンション　：　１，２２７万円　

軒並み１，０００万円を上回っているわけですね！ハードルは高いですが、これから住宅ローンを借りようとされている方は、頭金の目安として参考になさってください。

＜日本住宅ローンプランニング編集部＞