住宅ローンを借りる時には何気なく「３５年返済」を想定しがちですが、実際には借入期間は何年にすべきなのでしょうか？

まずほとんどの金融機関で絶対条件としてあるのが「８０歳まで」という制約ですね。したがって５０歳で借りると最長は３０年ということになります。

言い換えれば４０歳で借りると３５年ローンも可能になってきますが、それでいいのでしょうか？

冷静に考えれば答えはノーですね。６５歳で定年を迎えると収入は大きく下がるのが通例です。収入は下がるのに支出がそのままだと家計は破綻へまっしぐらです。その点ではやはりまずは「６５歳で完済する返済プラン」を考えるべきです。

４０歳で借りるとすれば２５年ローンということですね。

一般的には定年時に一定の退職金が期待できるのでしょうけれど、全ての方が退職金をもらえるわけではありませんし、仮にもらえたとしても理想はそうした退職金に手をつけず、全額を老後資金にすることですね。

そう考えるとやはり住宅ローンは６５歳までに完済すべきだと言えます。

では実際の住宅ローンの借入期間は何年となっているのでしょうか？住宅金融支援機構が発表した「民間住宅ローンの貸出動向調査」をチェックするとこのようになっています。



「３５年（３５年以下）」は意外と少ないですね！ボリュームゾーンは「２５年超３０年以下」となっています。

また単純平均は２０１６年度実績で「２５．６年」ということですね。４０歳で借りるとちょうど６５歳で完済できる計算です。やはりこれは「６５歳定年」という節目を意識した借入期間ということではないでしょうか？

ちなみに驚きなのは、最終的な「返済期間」ですね。仮に借入期間２５年の住宅ローンでも、繰り上げ返済などをがんばれば返済期間を２０年などに圧縮できます。ではその調査結果はと言うとこうなっています。



こちらは「１０年以下」と「１５年以下」がボリュームゾーンになっていますが、単純平均は２０１６年度実績で何と「１５．０年」となっています。

つまり平均値を見ればみんな「借入期間２５．６年の住宅ローンを１５．０年で完済している」ということですね！すばらしい。

もちろん中には借り換えをしている方もいると思いますので実際にはもう少し長い可能性がありますが、それでも平均的には６５歳どころか５５歳くらいで完済しているというわけですね・・・。

ちなみに３，０００万円×１％の住宅ローンを３５年返済・２５年返済・１５年返済で見てみると毎月の返済額はこのようになります。

・３５年返済：８万５千円

・２５年返済：１１万３千円

・１５年返済：１８万円

さすがに３５年返済を１５年返済にまで短縮すると、毎月の返済額は爆発的に増加しますが、３５年返済→２５年返済なら、毎月３万円弱のアップですから何とかなりそうです。

上記の通り

・平均返済期間：２５．６年、平均完済機関１５．０年

という調査結果を踏まえ、６５歳の定年までに住宅ローンを完済する返済計画を立てていただければと思います。

＜日本住宅ローンプランニング編集部＞