住宅ローンの金利タイプの中でも人気なのが変動金利タイプですが、利用するにあたって気になるのが金利上昇リスクです。

金利が上昇して毎月の返済額が２倍、３倍になったら困りますよね。

もちろん銀行としても住宅ローン利用者が返済できなくなっては困るわけで、そうした金利上昇時の激変措置を緩和するのが「５年ルール」「１２５％ルール」というわけです。

では具体的にどういうルールかと言うと、仮に金利が上昇したとしても

・５年間は毎月の返済額を変えない

というのが５年ルールです。たとえば毎月の返済額が１０万円として、大雑把にその内訳が１万円が利息、９万円が元本返済とすると、仮に金利が急上昇したとしても２万円が利息、８万円が元本返済などに変更することで、「毎月の返済額は１０万円のまま」とするものですね。

元本の減り方はゆっくりとなりますが、それでも返済に窮するよりははるかにマシですので顧客に優しいルールと言えそうです。

では次に１２５％ルールは何かというと

・それでも毎月の返済額を増えないといけない場合、返済額の増額は元の１２５％まで

と上限を決めるものです。

たとえば毎月の返済額が１０万円とすると、仮に金利が上昇したとしても５年後の返済額は「最大でも１２万５，０００円まで」ということですね。

これまた元本の減りは遅くなるかもしれませんが、青天井で返済額が増えるリスクを考えれば顧客にとってうれしいルールと言えます。

そうしたわけでこの住宅ローン変動金利に関わる「５年ルール」「１２５％ルール」はあった方がいいルールですね。

銀行によってはこの「５年ルール」「１２５％ルール」が用意されていない場合もありますのでご注意ください。

ただ過去３０年の長期金利の動向を見る限り、金利が５年に渡って上昇したことはなく、さほど気にしなくてもいいかもしれませんが・・・。



＜日本住宅ローンプランニング編集部＞