これから住宅ローンを借りようとされている方にとっても、すでに住宅ローンを借りている方にとっても、同世代の方がどれくらい住宅ローンを借りているかというのは気になるところですね。

それを知ることのできるデータが、昨年のこの時期にもご案内した総務省が発表する「家計調査報告」です。その最新データである２０１８年平均結果が速報されていますので早速チェックしたいと思います。

まず「持ち家率」は２人以上の世帯でこうなっています。

・平均　：　８３．４％　→　８４．９％　→　８５．９％　→　８４．７％
・３０歳未満　：　２７．５％　→　３０．０％　→　３２．１％　→　３０．６％
・３０〜３９歳　：　５８．４％　→　５９．９％　→　６２．３％　→　６４．３％
・４０〜４９歳　：　７７．２％　→　７６．６％　→　７９．４％　→　７８．０％
・５０〜５９歳　：　８５．２％　→　８６．８％　→　８７．４％　→　８６．２％
・６０〜６９歳　：　９１．６％　→　９３．３％　→　９３．３％　→　９１．１％
・７０歳以上　：　９３．０％　→　９４．８％　→　９４．８％　→　９３．３％

この中では７０歳以上の「９３．３％」という数値がかなり印象的ですね。やはり「持ち家信仰」は強固です。

一方、ここ数年での変化を見てみると、特に３０代の持ち家率が明確に上昇していることが分かります。住宅価格は上昇傾向にありますので、そうした逆風の中、持ち家率が上昇している理由はやはり・・・住宅ローンの金利低下が後押ししているということなのでしょうね。

もしかすると住宅ローンの審査基準が若年層に優しくなっているのかもしれませんが。

個人的には「あえて賃貸」という合理的な考え方も嫌いではありませんが、安心感を求めての「持ち家」という選択ももちろん理解できます。

では次に年代別の住宅ローン≒負債保有世帯の割合ですが、２人以上の世帯ではこのようになっています。

・平均　：　３８．１％　→　３７．３％　→　３７．５％　→　３９．０％
・４０歳未満　：　５２．６％　→　５７．７％　→　５９．３％　→　６１．５％
・４０〜４９歳　：　６４．６％　→　６２．８％　→　６４．８％　→　６５．４％
・５０〜５９歳　：　５４．６％　→　５２．９％　→　５３．２％　→　５３．５％
・６０〜６９歳　：　２７．１％　→　２７．１％　→　２６．３％　→　２６．８％
・７０歳以上　：　１２．４％　→　１１．２％　→　１１．４％　→　１２．５％

全体としては４割程度ですが、住宅ローン適齢期である４０歳代では７割弱となっており、３０代〜５０代の過半の世帯で住宅ローンのお世話になっていることが分かります。持ち家と同じく住宅ローンも平均的なライフステージに完全に組み込まれているわけですね。

年代別の負債保有率データを個別に見てみると、今回は全体的にも上昇傾向でしたが、中でもはっきり上昇しているのはやはり「４０歳未満」ですね。このペースで負債保有率が上昇すれば、数年後には４０代を超えそうです。

若い人がマイホームを持てるようになっていることは悪いことではありませんが、ただ無理のない返済になっていないかどうかは気になるところです。それを把握するためにも「負債を保有している２人以上の世帯」で具体的な負債残高をチェックしてみるとこうなっています。こちらも過去の数値と比較してみます。

・平均　：　１，３１０万円　→　１，３５７万円　→　１，３７９万円　→　１，４３０万円
・４０歳未満　：　１，７９６万円　→　１，８９８万円　→　１，８９３万円　→　２，０２９万円
・４０〜４９歳　：　１，６５３万円　→　１，６６９万円　→　１，６２９万円　→　１，６８９万円
・５０〜５９歳　：　１，１８１万円　→　１，１１６万円　→　１，１５９万円　→　１，２７７万円
・６０歳以上　：　７０８万円　→　８１０万円　→　８８５万円　→　７９４万円

全体的に上昇していますが、特に「４０歳未満」は前年の１，８９３万円からはねあがり、２，０２９万円と２，０００万円を超えています！やはり気になりますね・・・。

もちろんその分、年収も一緒に伸びていればいいのですが、年収から見た負債倍率は前年と比較してこのようになっています。

・平均　：　７４０万円／１．９倍　→　７４６万円／１．９倍
・４０歳未満　：　６２１万円／３．０倍　→　６４６万円／３．１倍
・４０〜４９歳　：　７８６万円／２．１倍　→　７８５万円／２．２倍
・５０〜５９歳　：　８９９万円／１．３倍　→　９２０万円／１．４倍
・６０歳以上　：　６２５万円／１．４倍　→　５９６万円／１．３倍

「４０歳未満」が一番高いですが、「無理のない住宅ローン残高」は年収の３〜４倍だったかと思いますので、前年から上昇したものの「３．１倍」という水準は今のところまだ問題はなさそうです。

ただもちろん、５倍の人や１倍の人がいての平均３倍かと思いますので、やはり４倍を超える方は今後の返済計画をよく見直していただければと思います。４０代になれば子供の教育費などが一気に増えますからね・・・。

もちろん、無理な借り入れが禁物であることはどの年代にも言えることですが。

最後に、同じく「負債を保有している２人以上の世帯」の貯蓄額をチェックしてみるとこうなっています。

・平均　：　１，１２８万円　→　１，１１１万円　→　１，１４２万円　→　１，１１９万円
・４０歳未満　：　５２８万円　→　５４３万円　→　５３３万円　→　５８５万円
・４０〜４９歳　：　８６０万円　→　９１２万円　→　９２４万円　→　８８０万円
・５０〜５９歳　：　１，３２４万円　→　１，３４６万円　→　１，４１４万円　→　１，４２８万円
・６０歳以上　：　１，６５４万円　→　１，５５１万円　→　１，６２８万円　→　１，５３０万円

全体的には前年と比較して増えたり減ったりかなり波がありますが、金額自体はいずれも高水準ですね！貯蓄の平均額は、一部のお金持ちの数字が全体を押し上げるため、実態よりも高くなりがちですが、それでもこの金額は参考になりそうです。

例えば今回注目してきた「４０歳未満」の方だと平均値を見れば、確かに住宅ローンなどの負債は２，０２９万円と高水準ではあるけれど、貯蓄が５８５万円あるので、返済リスクは相応に軽減されているということですね。

年代別の数字をグラフにするとこうなります。



やはり負債の残高に比して貯蓄残高はかなり高めの印象を受けますね！

繰り返しになりますがこれらは平均値であるため、かなり実感より高いとは思いますが、とはいえ貯蓄については参考にする値が高くても問題ないと思います。

これらの数値から「借りすぎかな？」と思われた方は、もしものためにぜひ貯蓄を増やしていっていただければと思います。

一定額以上の貯蓄は積極的に住宅ローンの繰り上げ返済に回した方がいいとは思いますが・・・。

参考になさってください。

＜日本住宅ローンプランニング編集部＞