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[確定!2021年3月の住宅ローン金利動向]
変動は据え置き、固定金利は+0.5%程度引き上げ

このページでは、今月の住宅ローン金利の動向についてご案内します。
2021年3月1日

■1988年からの長期金利の推移




3月となりました。いつものようにまず市場金利の動向を振り返ってみたいと思います。

上記グラフの通り長期金利はこれまで基本的には右肩下がりだったわけですが、特に2016年1月末に発表された「マイナス金利政策」の影響で大きく低下しました。

しかし細かく見ると、2016年秋以降は一転して上昇しました。そのキッカケは2016年7月末に発表された「追加金融緩和」が期待外れに終わったことです。同時に検討が発表された「金融緩和の総括」に対する懸念もあったのかもしれません。

ではその後の日本の長期金利はどうなっているかと言うと2017年以降はそうした金利上昇も一服し、極めて安定的に推移してきたことが分かります。



その背景にあるのは2016年秋から日銀の「長短金利操作付き量的・質的金融緩和」、別名「イールドカーブコントロール」が始まったことです。これは「日銀が直接的に市場金利をコントロールしていく」金融政策ですが、この枠組みの元で長期金利の操作目標は「0%」に設定されており、具体的には長期金利は「−0.1%〜0.1%の間」に収まるようコントロールされてきたわけですね。

ただ気になる動きとなったのが、2018年7月末の金融政策決定会合で、日銀が長期金利の変動幅をこれまでの「−0.1%〜+0.1%」から「−0.2%〜+0.2%」に拡大したことです。長期金利の上限がこれまでの「+0.1%」から「+0.2%」に変更されたわけですから、市場金利にも住宅ローン金利にも上昇圧力が加わると懸念されました。

では実際にどうなったかと言うと過去3年の長期金利のグラフでチェックしてみるとこうなっています。



確かに変動幅拡大直後は上昇した長期金利も、2018年秋以降は一転して大きく低下しました。

ただここ1年半くらいは上昇傾向にあるのは要注意ですね。コロナウイルス問題が深刻化した後もなぜか金利は下がっていません。本日の長期金利も世界的な金利上昇の影響を受けて「+0.150%」とかなり上昇してきました。住宅ローン利用者としては気になるところです・・・。

そのような金利環境を理解した上で、具体的に三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、りそな銀行の大手銀行=メガバンクの3月の住宅ローン金利をチェックするとこのような結果となっています。

・変動金利 : 据え置き
・10年固定金利 : 据え置き〜+0.05%上昇
・20年固定金利 : 据え置き〜+0.05%上昇
・30年固定金利 : 据え置き〜+0.05%上昇


全体的に「固定金利は概ね引き上げ」ということですね。

なお 先日の当サイトのコラムでは「3月の住宅ローン金利は変動金利タイプは据え置き、固定金利タイプは10年固定を中心に+0.05%程度上昇」と予想しましたが、今月は合っていそうですね。

>>>[3月の住宅ローン金利予想] 変動は据置、固定は10年が+0.05%上昇


[2021年3月の住宅ローン金利]

上記ご案内したように、メガバンクの3月の住宅ローン金利は

・変動金利 : 据え置き
・10年固定 : 据え置き〜わずかに上昇
・20年固定 : 据え置き〜わずかに上昇
・30年固定 : 
据え置き〜わずかに上昇

と言うことで上記の通り、固定金利は概ね引き上げとなりました。

>>>今月の住宅ローン金利比較はこちら

具体的な金利をチェックしていくと、フラット35・20の金利は別のコラムにて既にご案内しておりますがこうなりました。

・フラット20金利 : 1.23% → 1.26% (+0.03%
・フラット35金利 : 1.32% → 1.35% (+0.03%

>>>最新のフラット35の金利はこちら(楽天銀行)

先日のフラット35・20の金利予測では

・フラット20金利 : 1.23% → 1.28% (+0.05%上昇
・フラット35金利 : 1.32% → 1.37% (+0.05%上昇

と予想しました。ハッキリ外しましたね・・・残念です。

>>>[3月のフラット35金利予想] 前月比+0.05% フラット35金利1.37%?

次に民間の住宅ローンをチェックすると、いつものように当サイトで人気の住信SBIネット銀行と、日本最大のメガバンクである三菱UFJ銀行の、先月と今月の住宅ローン金利の推移はこのようになっています。

住信SBIネット銀行(住宅ローンWEB申込コース)

・変動金利 : 0.398%〜0.410% → 0.380%〜0.410% (据え置き)
・10年固定 : 0.610% → 0.660% (+0.05%上昇
・20年固定 : 1.240% → 1.340% (+0.10%上昇
・30年固定 : 1.410% → 1.510% (+0.10%上昇

>>>最新の金利はこちら

三菱UFJ銀行保証料を加えた実質金利)

・変動金利 : 0.475% → 0.475% (据え置き)
・10年固定 : 0.640% → 0.640% (据え置き)
・20年固定 : 1.140% → 1.140% (据え置き)
・30年固定 : 1.650% → 1.650% (据え置き)

>>>最新の金利はこちら

上記の通り住信SBIネット銀行は固定金利を引き上げる一方、三菱UFJ銀行は据え置きと対照的な結果となっています。市場金利は上昇していますので、三菱UFJ銀行が積極的・・・ということなのでしょうね。

ちなみに三菱UFJ銀行の子会社であるauじぶん銀行も低金利です。競争は苛烈ですね・・・。

 >>>auじぶん銀行の最新金利はこちら

さてこちらも当サイトで人気の新生銀行の3月の住宅ローン金利はと言うと以下の通りです。

新生銀行

・変動金利  : 0.450% → 0.450% (据え置き)
・10年固定 : 0.700% → 0.750% (+0.05%上昇
・20年固定 : 0.900% → 1.000% (+0.10%上昇
・30年固定 : 1.250% → 1.250% (据え置き)

こちらは据え置きです。ちなみに「新しく住宅を購入される方向け」のキャンペーンも提供されており、それを利用すれば金利はこのようになります。

新生銀行

・変動金利  : 0.450% → 0.400% (−0.05%低下
・10年固定 : 0.750% → 0.700% (−0.05%低下
・20年固定 : 1.000% → 0.950% (−0.05%低下
・30年固定 : 1.250% → 1.200% (−0.05%低下

>>>最新の金利はこちら

新生銀行は、万が一の時の保障や返済停止機能を組み合わせた「安心パック」を付加するなど、金利以外のサービス拡充にも注力しています。そうした付加価値についても目を向けてみると、また違った住宅ローン選びができるかもしれませんね。ちなみにこのサービスは日経新聞が選定した新商品・新サービスの中で、最優秀賞を受賞したようです。

また、10年以上経過すると徐々に金利が下がっていき、最大で50%ダウン=半分となる金利タイプ「ステップダウン型金利」の発売を開始しています。ユニークですね!長期固定金利の住宅ローンの利用を考えている方は参考にしてみてください。

[2021年4月以降の住宅ローン金利の動向]

今後の住宅ローン金利の動向ですが、足元で市場金利はハッキリ上昇しており、しばらく住宅ローン金利にも上昇圧力がかかることになりそうです。

ただそれはあくまで「固定金利」の話です。

住宅ローン「変動金利」については、長期金利ではなく短期金利と連動しますが、その短期金利は引き続き「−0.1%」程度になるようコントロールされていますので変化はありません。

さらに「フォワードガイダンス」によって当分の間、低金利が維持されることが「約束」されているわけですから、変動金利を選ぶのも悪くありませんね。

ここで今後の「本格的な」金利上昇の可能性を考えると、カギとなるのは物価です。

政府や日銀は、物価上昇=インフレの状態にするためにあらゆる金融政策を取っているわけですが、いよいよ本当にインフレになってくれば、頼みの綱である「異次元の金融緩和」も縮小に向かいますので、実需と金融政策の両面から金利上昇の機運が高まることになります。

では足元の物価動向はと言うとマイナス=デフレ状態となっており、金融緩和を縮小・終了させられる状況ではありません。

そうでなくても少子化が続く日本で本当にインフレとなるのか疑問を感じなくもありません。最近の物価動向は以下の通りです。



政府や日銀が目指すように日本経済が本格的なインフレ経済に変貌するとしても、時期としてはかなり先のことであるのは間違いなさそうですね。まさに「フォワードガイダンス」の通りです。

次に長期金利の2000年からの推移を振り返ってみたいと思います。

■長期金利グラフ



このグラフから「金利上昇の教訓」を探ろうとすれば、前回の景気回復が始まった2003年に長期金利は0.435%の最低金利をつけた後、急速に上昇し、1.5%前後にまで実に1%近く上がったことが分かります。

仮に今後、景気回復が順調に進むのであれば、金利についても同じ様に+1.0%程度上昇する可能性がある、ということを示唆しております。

今のところ、慌てたり、焦ったりする必要は全くありませんし、逆に低金利が常態化した日本では「金利が上昇したとしてもその程度」とも言えるわけでむしろ安心しても良いという気すらしますが、とは言いつつ住宅ローン金利が低いのに越したことはありません。

住宅ローンをご検討の方は、そうした将来的な金利上昇リスクを頭の「片隅の片隅」に入れていただければと思います。

[今月の住宅ローン金利レンジ]

最後に、今月の具体的な住宅ローン金利のレンジをチェックするとこのようになっています。

■2021年3月の住宅ローン金利状況(実質金利)

 ・変動金利 :0.380%〜2.675%
 ・10年固定:0.525%〜4.00%
 ・20年固定:0.995%〜1.62%

>>>今月の住宅ローン金利比較はこちら

やはりこうして見ると、今まで考えられなかったような、極めて魅力的な金利水準ですね!多少上がるかもしれないとしても、長期金利も住宅ローン金利も「史上最低水準」であるのは間違いありません。着実に超低金利のメリットを享受いただければと思います。

参考になさってください。

<日本住宅ローンプランニング編集部>

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