４月となりました。いつものようにまず市場金利の動向を振り返ってみたいと思います。

上記グラフの通り長期金利は基本的には右肩下がりだったわけですが、特に２０１６年１月末に発表された「マイナス金利政策」の影響で大きく低下し、その後も安定的に推移してきました。

その背景にあるのは２０１６年秋から日銀の「長短金利操作付き量的・質的金融緩和」、別名「イールドカーブコントロール」が始まったことです。これは「日銀が直接的に市場金利をコントロールしていく」金融政策ですが、この枠組みの元で長期金利の操作目標は「０％」に設定されました。

ただその後は、２０２１年４月に日銀が長期金利の変動幅をこれまでの「−０．２％〜＋０．２％」から「−０．２５％〜＋０．２５％」に拡大し、さらに２０２２年１２月には「−０．５％〜＋０．５％」に拡大し、２０２３年７月には変動幅の上限が「＋１．０％」に引き上げられました。実質的な利上げですね。

そしてついに２０２４年３月には、インフレの定着を受けてマイナス金利もイールドカーブコントロールも終了となりました。本日の長期金利は「０．７４０％」ということで以前の水準よりは上昇しています。過去５年の長期金利をチェックするとこうなっています。



金融政策の変更に合わせて長期金利も徐々に上昇してきたということですね。

ただ昨年秋の水準から比較すればピークアウトしているように見えますし、今年はアメリカでいよいよ利下げが始まるとすると、それに呼応して日本の金利もさらに低下するのではないかと思ったりもしますが、今後の市場金利の動向には要注意です。

そのような金利環境を理解した上で、具体的に三菱ＵＦＪ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、りそな銀行の大手銀行＝メガバンクの４月の住宅ローン金利をチェックするとこのような結果となっています。

・変動金利　：　−０．０５％〜据え置き
・１０年固定金利　：　−０．０５％〜＋０．２５％
・２０年固定金利　：　−０．０９％〜＋０．２０％
・３０年固定金利　：　−０．１０％〜＋０．２６％

金利を上げる銀行もあれば下げる銀行もあるということで対応が分かれています。「上げ下げバラバラ」ということですね。ただ「マイナス金利解除の大きな影響はなかった」ということで良さそうです。

先日の当サイトのコラムでは「４月の住宅ローン金利は変動金利タイプはほとんど変わらず。固定金利タイプは全体的に＋０．１％程度上昇。」と予想しましたが外しましたかね・・・残念です。

＞＞＞［2024年4月の住宅ローン金利予想］　変動はほとんど変わらず、固定は+0.1%程度上昇

［２０２４年４月の住宅ローン金利］

上記ご案内したように、メガバンクの４月の住宅ローン金利は

・変動金利　：　引き下げ〜据え置き
・１０年固定　：　引き下げ〜引き上げ
・２０年固定　：　引き下げ〜引き上げ
・３０年固定　：　引き下げ〜引き上げ

と言うことで上げ下げバラバラです。

＞＞＞今月の住宅ローン金利比較はこちら

具体的な金利をチェックしていくと、フラット３５・２０の金利は別のコラムにて既にご案内しておりますがこうなりました。

・フラット２０金利　：　１．３６％　→　１．４３％　（＋０．０７％）
・フラット３５金利　：　１．８４％　→　１．８２％　（−０．０２％）

＞＞＞［速報！2024年4月のフラット３５金利］　フラット35＝1.82%、フラット20＝1.43%

先日のフラット３５・２０の金利予測では

・フラット２０金利　：　１．３６％　→　１．４２％　（＋０．０６％）
・フラット３５金利　：　１．８４％　→　１．９０％　（＋０．０６％）

と予想しましたが、こちらも外しましたね・・・。

＞＞＞［2024年4月のフラット３５金利予想］　前月比+0.06%　フラット35金利1.90%？

次に民間の住宅ローンをチェックすると、いつものように当サイトで人気の住信ＳＢＩネット銀行と、日本最大のメガバンクである三菱ＵＦＪ銀行の、先月と今月の住宅ローン金利の推移はこのようになっています。

◆住信ＳＢＩネット銀行（住宅ローンWEB申込コース）

・変動金利　：　０．２９８％〜０．３２０％　→　０．２９８％〜０．３２０％　（据え置き）
・１０年固定　：　０．９４８％　→　１．１９８％　（＋０．２５％）
・２０年固定　：　１．５６８％　→　１．５５８％　（−０．１０％）
・３０年固定　：　１．６１８％　→　１．５９８％　（−０．０２％）

＞＞＞最新の金利はこちら

◆三菱ＵＦＪ銀行

・変動金利　：　０．４７５％　→　０．４２５％　（−０．０５％）
・１０年固定　：　１．１１０％　→　１．０６０％　（−０．０５％）
・２０年固定　：　２．０２０％　→　１．９３０％　（−０．０９％）
・３０年固定　：　１．８５０％　→　１．７５０％　（−０．１０％）

＞＞＞最新の金利はこちら

上記の通り今月の住宅ローン金利は上げ下げバラバラでしたが、それを象徴するような金利変動となっています。

さてこちらも当サイトで人気のＳＢＩ新生銀行の４月の住宅ローン金利はと言うと以下の通りです。

◆ＳＢＩ新生銀行

・変動金利　　：　０．４２０％　→　０．２９０％　（−０．１３％）
・１０年固定　：　０．９５０％　→　０．９５０％　（据え置き）
・２０年固定　：　１．３５０％　→　１．３５０％　（据え置き）
・３０年固定　：　１．４５０％　→　１．４５０％　（据え置き）

こちらは変動金利でキャンペーン開始ですね。積極的です。

＞＞＞最新の金利はこちら

ＳＢＩ新生銀行は、万が一の時の保障や返済停止機能を組み合わせた「安心パック」を付加するなど、金利以外のサービス拡充にも注力しています。そうした付加価値についても目を向けてみると、また違った住宅ローン選びができるかもしれませんね。ちなみにこのサービスは日経新聞が選定した新商品・新サービスの中で、最優秀賞を受賞したようです。

また、１０年以上経過すると徐々に金利が下がっていき、最大で５０％ダウン＝半分となる金利タイプ「ステップダウン型金利」の発売を開始しています。ユニークですね！長期固定金利の住宅ローンの利用を考えている方は参考にしてみてください。

［２０２４年５月以降の住宅ローン金利の動向］

今後の住宅ローン金利の動向ですが、日銀がマイナス金利を解除しても市場金利は安定して推移しており、当面は金利上昇を心配する必要はなさそうです。

また繰り返しになりますが、今後世界的に金利が下がっていくのであれば日本の金利も下がっていくのではないかと思います。期待したいところです。

ただ円安が止まらない中で早くも「追加利上げ」の観測が出始めており、引き続き今後の日銀の金融政策の変更には注意が必要ですね。タイミングはかなり先かもしれませんが、次に利上げが行われればさすがに変動金利も少し上昇しそうです。

［今月の住宅ローン金利レンジ］

最後に、今月の具体的な住宅ローン金利のレンジをチェックするとこのようになっています。

■２０２４年４月の住宅ローン金利状況（実質金利）

　・変動金利　：０．２９０％〜２．６７５％
　・１０年固定：０．９５０％〜４．９００％
　・２０年固定：１．３５０％〜２．５００％

＞＞＞今月の住宅ローン金利比較はこちら

こうして見ると引き続き魅力的な金利水準です。多少上がったとしても住宅ローン金利が「史上最低水準」であるのは間違いありません。着実に超低金利のメリットを享受いただければと思います。

参考になさってください。

＜日本住宅ローンプランニング編集部＞